Кредитные каникулы позволяют заёмщику на определённое время снизить долговую нагрузку: платежи можно приостановить либо уменьшить их размер. При этом сам долг не списывается, рассказал КУ66 Александр Петров, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой аудита и корпоративной отчётности Финансового университета при Правительстве РФ.

Основания для потребительских кредитов

Для потребительских кредитов и займов механизм закреплён в ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Одно из оснований — существенное снижение дохода. Среднемесячный доход заёмщика за два месяца, предшествующих обращению, должен уменьшиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.

Ещё одно основание связано с чрезвычайной ситуацией: если заёмщик проживает на территории ЧС, в результате которой нарушены условия его жизнедеятельности и утрачено имущество. В таком случае срок для обращения к кредитору составляет 60 дней с момента установления соответствующих фактов. При этом уже возникшая просрочка сама по себе не препятствует получению каникул.

Лимиты по суммам

Закон ограничивает первоначальный размер кредита, по которому можно воспользоваться механизмом:

1,6 млн рублей — для автокредитов

450 тыс. рублей — для других потребительских кредитов и займов

150 тыс. рублей — для кредитных карт

Важно, что сравнивать с установленным лимитом следует первоначальную сумму кредита, а не задолженность, оставшуюся на момент обращения за каникулами.

Сроки

Продолжительность льготного периода заёмщик определяет сам, однако она не может превышать шести месяцев. Если финансовая ситуация нормализовалась раньше, действие каникул можно прекратить досрочно, уведомив об этом кредитора.

Документы

Основание для предоставления каникул необходимо подтвердить. Части 9 и 10 ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ предусматривают:

документы о доходах заёмщика, в том числе сведения о доходах и удержанном НДФЛ;

документы о доходах плательщика налога на профессиональный доход;

для индивидуального предпринимателя — документы учёта доходов и расходов;

если основание — нахождение в отпуске по уходу за ребёнком, представляются соответствующие подтверждающие документы;

для случая чрезвычайной ситуации — документы, подтверждающие её последствия для заёмщика.

Как подать обращение

Требование о предоставлении льготного периода можно направить:

способом, предусмотренным кредитным договором;

заказным письмом с уведомлением о вручении;

передать кредитору лично под расписку.

По общему правилу кредитор рассматривает обращение и сообщает заёмщику результат в течение пяти дней. Если в предоставлении каникул отказано, кредитор должен указать причину.

Финансовые последствия

При планировании каникул следует учитывать их финансовые последствия. По обычному потребительскому кредиту проценты во время льготного периода продолжают начисляться по ставке, установленной кредитным договором. Одновременно продлевается срок исполнения обязательств.

Неустойка за неисполнение обязательств в течение льготного периода не начисляется. Поэтому кредитные каникулы позволяют перенести текущую платёжную нагрузку, но не означают прекращения начисления процентов или списания задолженности.

Ипотечные каникулы

Для ипотечных кредитов действует отдельный механизм, предусмотренный ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. С 1 сентября 2026 года законодательство изменилось: Федеральным законом от 04.07.2026 № 229-ФЗ перечень оснований дополнен рождением или усыновлением второго либо последующего ребёнка. При соблюдении установленных законом условий в этом случае льготный период может составлять до 18 месяцев.

Для других жизненных обстоятельств, предусмотренных ст. 6.1-1, действует иной порядок и, как правило, шестимесячный предельный срок.

Что важно запомнить

На практике начинать следует не с заявления в банк, а с проверки условий. Нужно определить вид кредита, сопоставить его первоначальный размер с установленным лимитом и понять, подпадает ли конкретная жизненная ситуация под основания, перечисленные в законе. Затем следует собрать подтверждающие документы и обратиться к кредитору. Если требования закона выполнены, кредитные каникулы предоставляются заёмщику в силу закона, а не по усмотрению банка.