Банк России рекомендовал банкам выяснять происхождение крупных сумм наличных, с которыми работают их клиенты. Для граждан ориентир — от 5 млн рублей за одну операцию или суммарно за календарный месяц. В методических рекомендациях подробно описано, какие операции требуют внимания и чем можно подтвердить источник денег. Проверка касается не только пополнения счёта: в перечень включены обмен валюты, переводы наличными без открытия счёта и покупка драгоценных металлов.

Банкам рекомендуют учитывать как разовые операции от 5 млн рублей, так и несколько операций, которые в течение календарного месяца достигают этой суммы.

Например, внесение 3 млн рублей, а затем ещё 2 млн в том же месяце достигает указанного порога. Учитывать рекомендуют и операции через банкоматы или другие технические устройства.

Для компаний и индивидуальных предпринимателей порог в 5 млн рублей не установлен: рекомендации распространяются на перечисленные в документе операции независимо от суммы. При этом предусмотрены исключения, в том числе для бизнеса с обычной наличной выручкой.

Помимо внесения наличных на банковские счета, ЦБ перечислил:

переводы за счёт внесённых наличных без открытия счёта;

покупку слитков и монет из драгоценных металлов;

покупку обработанных природных алмазов;

обмен наличной иностранной валюты на рубли и обратно.

Рекомендации также применимы к аналогичным разрешённым операциям с наличной иностранной валютой.

Происхождение денег и финансовое положение клиента банкам советуют проверять до проведения операции. Объём подтверждающих сведений должен быть сопоставим с суммой, которой распоряжается клиент.

Продажа квартиры, подарок или наследство: какие документы могут понадобиться

Для граждан ЦБ подготовил примерный перечень документов. Среди них — справка о доходах, декларация 3-НДФЛ, справки о доходах самозанятого.

Если деньги получены от продажи имущества, подтверждением могут служить договор купли-продажи, акт приёма-передачи и документы на объект. Для дохода от аренды в перечне предусмотрены договор аренды и документы на сдаваемое имущество.

Отдельно указаны:

Заём или его возврат — договор и документ, подтверждающий передачу денег.

Наследство — свидетельство о праве на наследство и банковская выписка о снятии полученных средств.

Денежный подарок — документы, подтверждающие дарение наличных.

Перечень примерный: документ допускает и другие подтверждения. Это не означает, что каждому клиенту нужно представить сразу все перечисленные бумаги.

Есть и дополнительная деталь: банкам рекомендуют запрашивать документы об источниках происхождения наличных, в том числе полученных от третьих лиц. Поэтому одного объяснения «мне подарили» или «вернули долг» может оказаться недостаточно.

Когда дополнительную проверку можно не проводить

Банк может не применять рекомендации, если уже располагает документально подтверждёнными сведениями о финансовом положении клиента и происхождении денег, сопоставимыми с размером операции. Исключение — существенное увеличение количества или объёма наличных операций по сравнению с предыдущими периодами.

Аналогичное послабление предусмотрено для компаний и ИП, чья деятельность непосредственно связана с наличными расчётами, например розничной торговлей. Но резкий рост поступлений или суммы, не соответствующие масштабу бизнеса, вновь становятся поводом для проверки.

Что будет, если подтверждений не хватит

Если клиент не представит документы, сведений окажется недостаточно или их достоверность вызовет сомнения, ЦБ рекомендует банку рассмотреть вопрос о признании операции подозрительной и повышении уровня риска клиента.

Отдельно в документе упомянуто дробление сумм с признаками попытки обойти проверку. Также банкам рекомендовано рассматривать применение предусмотренного законом № 115-ФЗ права на отказ в проведении операции — с учётом условий самого закона.

Порог в 5 млн рублей не назван запретом на операции с наличными или основанием для автоматической блокировки счёта. В пояснении к документу Банк России подчёркивает, что меры ориентированы на нетипичные операции и узкий сегмент клиентов.

Новые рекомендации объединяют прежние подходы регулятора, с их публикацией отменяются три ранее выпущенных документа по этой теме.